«Хороший водитель – плохой водитель»: как сегодня работает система ОСАГО

рассказать друзьям
18.02.2013

«Хороший водитель – плохой водитель»: как сегодня работает система ОСАГО

Каждый автомобилист прекрасно знает, каковы возможные последствия езды за рулем без полиса ОСАГО, и большинство водителей предпочитают не рисковать. Но вот тех, кто осведомлен о порядке расчета стоимости страховки, не так уж много. Проведем небольшой ликбез в помощь всем автолюбителям, а также расскажем о тех новшествах, которые появились в системе страхования автогражданской ответственности относительно недавно.

В основе стоимости полиса автогражданки лежит коэффициент бонус-малус (в переводе с латинского «хороший - плохой»). Он обеспечивает связь между страховой историей клиента и суммой, которую он выплачивает страховой компании. Проще говоря, чем больше лет отъездил водитель без аварий по своей вине, тем дешевле ему обходится страховой полис. Зависимость действует и в обратном порядке. Причем размер повышающих коэффициентов существенно выше, чем понижающих. Так называемая «обоюдка» также влияет не в пользу водителя. Размер коэффициента варьируется от 2,45 до 0,5. Когда водитель заключает договор впервые, ему присваивается коэффициент, равный 1. Водительский стаж поощряется: благодаря каждому году езды без аварий он получает скидку 5%. Максимально возможная скидка – 50% - заслуживается 10 годами безупречной езды. Между тем, всего один аварийный случай в течение года может повысить стоимость полиса водителя на 55%, ну а 2 – аж на 145%.

С момента введения ОСАГО коэффициент бонус-малус (КБМ) был привязан к автомобилю. Таким образом, автовладельцу с неприглядной страховой историей было достаточно поменять машину или страховую компанию – и он снова становился счастливым обладателем безупречной водительской репутации. Впрочем, при подобных же обстоятельствах сгорали и скидки. Страховые компании не имели доступа к информации о ДТП и не обменивались между собой такими данными. Однако вскоре издержки подобной системы дали о себе знать.

Вот уже третий год как страховщики активно пользуются общей базой по страховым случаям. Она была создана при участии структур МВД (в частности, ГИБДД), которые обеспечили Российский Союз Страховщиков информацией о ДТП за последние 2 года. Благодаря полученной информации база стала достаточно подробной и объективной.

Наличие этой базы наряду со вступившими в силу изменениями в законодательстве, которые привязывают КБМ непосредственно к человеку, а не к автомобилю, привело к существенным изменениям отношений между страховщиками и страхователями на рынке ОСАГО.

Любого водителя при оформлении полиса ОСАГО спрашивают об авариях, произошедших по его вине или по обоюдной вине участников за прошедший год. Информация в полис заносится на основании слов страхователя. Однако затем страховая компания имеет 15 дней на то, чтобы сверить данные, предоставленные ей клиентом, с базой. Если в процессе проверки выясняется, что водитель приукрасил свою страховую историю, ему направляется соответствующее уведомление с предложением одуматься и заплатить полную стоимость полиса. Уйти от возмездия не удастся: клиент, который оставил подобное уведомление без внимания, будет занесен в «черный список», и при следующей покупке ОСАГО ему все же придется заплатить за предыдущий год, в какую бы компанию он ни обратился.

Последствия утаивания информации о прошлых авариях будут еще более печальными в случае, если водитель попадет в ДТП. Если выяснится, что при оформлении полиса он предоставил ложную информацию о своем водительском опыте, страховая компания имеет полное право признать данный полис недействительным и ограничиться возвращением страхователю суммы, потраченной им на оплату страховки. Ну а последствия аварии пожелавшему сэкономить виновнику ДТП придется оплачивать из собственного кармана.

Более того, благодаря единой базе все прошлые случаи умалчивания о фактах ДТП водителями приведут к тому, что им автоматически будет присваиваться штрафной коэффициент Кш = 1,5 при следующем продлении полиса ОСАГО, независимо от выбранной им страховой компании.

Таблица для расчета коэффициента бонус-малус приведена ниже.

Коэффициент Бонус-Малус в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат в предыдущие периоды

Важно! Класс при страховании впервые - 3

Класс на начало годового срока страхования

Значение коэффициента (кбм)

Класс на окончание годового срока страхования, после N страховых выплат

0

1

2

3

4+

М

2,45

0

М

М

М

М

0

2,3

1

М

М

М

М

1

1,55

2

М

М

М

М

2

1,4

3

1

М

М

М

3

1

4

1

М

М

М

4

0,95

5

2

1

М

М

5

0,9

6

3

1

М

М

6

0,85

7

4

2

М

М

7

0,8

8

4

2

М

М

8

0,75

9

5

2

М

М

9

0,7

10

5

2

1

М

10

0,65

11

6

3

1

М

11

0,6

12

6

3

1

М

12

0,55

13

6

3

1

М

13

0,5

13

7

3

1

М

Примечание: 1. При заключении договора обязательного страхования владельцу транспортного средства присваивается класс в зависимости от количества произведенных Страховщиком страховых выплат при наступлении страховых случаев.

2. В зависимости от числа страховых выплат при наступлении страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров обязательного страхования, при заключении с владельцем транспортного средства договора обязательного страхования на новый срок применяется повышающий коэффициент Кбм с присвоением более низкого класса, вплоть до самого низкого. При отсутствии страховых выплат в период действия предыдущих договоров обязательного страхования применяется понижающий коэффициент с применением более высокого класса.

3. Коэффициент Кбм применяется при заключении или продлении договора обязательного страхования со сроком действия 1 год. При этом учитывается общее количество страховых выплат, произошедших в течение срока действия предыдущего договора обязательного страхования сроком действия на 1 год.

4. Произведенные Страховщиком страховые выплаты по одному страховому случаю рассматриваются как одна страховая выплата.

5. При отсутствии ранее заключенных и начавших действие договоров обязательного страхования владельцу транспортного средства присваивается класс 3, применяется коэффициент Кбм – 1.

6. Если в страховом полисе указано более одного допущенного к управлению транспортным средством лица, к расчету страховой премии принимается максимальный коэффициент Кбм, определенный в отношении каждого водителя, допущенного к управлению транспортным средством. В случае, если договор обязательного страхования заключен без ограничения лиц, допущенных к управлению транспортным средством, коэффициент Кбм рассчитывается для собственника такого транспортного средства с учетом всех произведенных страховых выплат за период действия предыдущего договора обязательного страхования.

7. Если договор обязательного страхования был досрочно прекращен, то при последующем его заключении при отсутствии страховых выплат по такому договору класс принимается равным классу на начало срока действия досрочно прекращенного договора обязательного страхования. При наличии страховых выплат по страховым случаям, произошедшим в период действия досрочно прекращенного договора обязательного страхования, класс изменяется в зависимости от количества страховых выплат, произведенных Страховщиком в указанный период.

Так что единственный выход водителя – говорить правду, только правду и ничего, кроме правды страховым компаниям и ездить со спокойной душой. Советуем также хранить все истекшие полисы ОСАГО – на всякий пожарный случай. Ну и конечно от всей души желаем безопасного дорожного движения.


Возврат к списку